איך אתם מתמודדים עם המינוס?
מינוס, אוברדרפט, משיכת יתר, הקצאת אשראי.
כל אלו שמות לאותו מצב: הכסף בחשבון העובר ושב נגמר ואנו חייבים כסף בעבור משיכת כסף לא שלנו.
בסוף הפוסט נעניק כלים להתמודדות עם המינוס. זה פשוט.
העובדה היא שמעל 60% ממשקי הבית בישראל נמצאים במינוס. תרבות צריכה וחוסר ניהול הביאו אותנו למקום שאנחנו חיים מכסף לא שלנו ומשלמים על הזכות הזו כל שנה אלפי שקלים.
כמה זהו עולה לנו?
כיום הריבית השנתית על המינוס היא בין 8-14%, תלוי בעומק המינוס.
המינוס הממוצע של משפחה בישראל הוא 25 אלף ₪, מה שאומר שבשנה משפחה זו משלמת לבנק 2,500 ₪ על משיכת היתר.
אנחנו גם יודעים שלחיות במינוס זה הרגל שנשאר בדרך כלל מספר שני. אם אתם 20 שנה במינוס כזה – תרמתם לבנק 50,000 ₪.
כלומר, במקום לחסוך 25 אלף ₪ בהתחלה כדי לסגור את המינוס, שילמתם 50 אלף ₪ לבנק, מהלך הפסדי שערכו הכולל 75 אלף ₪, עוד לפני שהשקעתם את הכסף ל-20 שנים... לא חכם.
להיכנס למינוס זה קל: מתקשרים מהבנק לעדכן אתם שאתם במינוס ומציעים לכם מסגרת אשראי, רק תאשרו והנושא מסודר.
אף אחד לא מדבר בשלב הזה על למה הגענו למצב הזה ואיך נצא ממנו.
בעיה קטנה שלא מטופלת בזמן גדלה להיות בחלוף שבועות וחודשים בעיה גדולה וכואבת. הבעיה לא תיעלם אלא רק תחמיר, והטיפול הנדרש יהיה קיצוני יותר.
הבעיה המרכזית היא שהחיים לא עוצרים ולרוב קשה לנו לעצור ולבדוק את מצבנו, כמה אנחנו מוציאים והאם ההוצאות נדרשות. אם היינו עושים זאת פעם בשנה לא היינו מתגלגלים למינוס.
למה קורה שנכנסים למינוס?
לא יודעים כמה אנחנו מוציאים וכמה אנחנו מכניסים, ומגיעים למצב בו ההוצאות גדולות מההכנסות.
המשפחה התרחבה וההוצאות גדלו בהתאם מבלי שנערכנו לכך.
התחייבנו למשכנתה עם החזר חודשי גבוה מיכולת ההחזר שלנו.
אנו חיים ברמת חיים שלא תואמת את רמת ההכנסה שלנו, בגלל לחץ מהסביבה או מהמשפחה.
לא שומרים כסף להוצאות בלתי מתוכננות (תקלה ברכב, טיפול רפואי, שבר בבית וכו').
השלבים להתפתחות הבעיה בדרך כלל נראים כך. באיזה שלב אתם נמצאים?
שמים לב שפתאום נכנסנו למינוס קטן בעובר ושב. אמרנו לעצמנו שנצטמצם קצת החודש ונסגור את זה בלי בעיה.
המינוס גדל. מתחילים לאכול חסכונות, עדיין לא מתאימים את ההוצאות לגובה ההכנסות.
אחרי תקופה מסוימת נגמרו החסכונות, המינוס גדל שוב.
מגדילים מסגרת אשראי בבנק, ה"מקצוענים" פותחים חשבון נוסף כדי לאפשר מסגרת נוספת.
לוקחים הלוואה לסגירת המינוס. מתחילים בהלוואה מהבנק, וכשהבנק כבר לא נותן עוד אז פונים למשפחה וחברים.
לוקחים הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות שבדיוק הפכה זמינה, או אפילו פודים את קרן ההשתלמות כדי להחזיר חלק מההלוואות.
בינתיים ההוצאות החודשיות רק עלו – כל החזרי ההלוואות שלקחנו והריביות.
עכשיו בדרך כלל מתחילים לקצץ בהוצאות, חושבים על מכירת אחד הרכבים, מצמצמים אכילה בחוץ, מתחילים לחשוב לפני שמוציאים את הארנק.
אלו שלא מצליחים בשלב הזה לצמצם מספיק את ההוצאות, מגיע למצב בו מתחילים לחשוב על דרכים להשגת מזון, בגדים וציוד לבית ספר דרך תרומות או גורמי סעד.
בשלב הסופי כבר שוקלים למכור את הבית ולעבור לבית קטן יותר במקום זול יותר, וקיצוץ משמעותי ברמת החיים.
יש גופים שיספרו לכם שהלוואות הן דבר טוב: "אפשר להשתמש בהלוואה לרכישת רכב חדש ולמחזר אותה כשתמכרו את הרכב..", "אם אתם לא מצליחים לחסוך אז הלוואה היא כמו חיסכון..." ועוד.
בשורה התחתונה – הלוואות צריך להחזיר.
החזר ההלוואה תמיד יקרה לפני שאר ההוצאות שלכם. ועל הלוואות משלמים – אין מתנות חינם.
תחשבו על זה – לקחתם הלוואה ושילמתם עליה ריבית, במקום לחסוך כסף ולקבל עליו תשואה. אתם מפסידים פעמיים ומשלמים יותר על מה שאתם קונים. לא חבל?
צריך לטפל בשורש הבעיה = גובה ההוצאות תמיד יהיה קטן מגובה ההכנסות. תמיד. נקודה. צריך לבדוק כמה אנחנו מוציאים, להחליט אילו סעיפים מקטינים ואיך, ומה היעד להוצאה.
בנוסף, אל תתפתו להצעות על הלוואות, אתם מוזמנים ליצור קשר איתנו או עם כל יועץ כלכלי כדי לבדוק כדאיות של עסקה הכוללת הלוואה. משפחה ממוצעת משלמת בחודש כ-1,000 ₪ עמלות וריביות לבנק על הלוואות ועו"ש, כסף שיכלה לחסוך לעצמה.
קרן ההשתלמות היא אפיק החיסכון הכי טוב שיש היום בישראל, לא חבל לבזבז אותה על ההוצאות השוטפות שיצאו משליטתנו? זה מקור הכסף האחרון שניגע בו, ורק כשחייבים.
אני מסייג את ההלוואות שנלקחו לצורך צמיחה (משכנתה, הלוואה להקמת עסק וכו') שהן הלוואות מוצדקות, כשלוקחים אותן באופן אחראי ומחושב.
אז באיזה שלב אתם נמצאים בהתגלגלות? זה הזמן לקחת אחריות ולעצור את הדרדור לפני שזה יכאב מאוד.
פעם בשנה לבדוק כמה אתם מוציאים בממוצע, הנטייה של כולנו היא להגדיל הוצאות במהלך השנים.
יש היום המון אפליקציות שיכולות לעזור לנו להוציא את המידע, בקלות וביעילות.
ברגע שתהיו מודעים לגובה ההוצאות שלכם, הפתרונות כבר יבואו מעצמם. האינטרנט מלא בטיפים לגבי צרכנות נבונה, וגורמים מקצועיים יעזרו לחסוך במשכנתה והלוואות.
הגדירו "קו אפס" חדש בחשבון הבנק שלכם, שמתחתיו לא תרדו, נגיד 10 או 20 אלף. זה ירחיק אתכם מהמינוס.
אפשר גם להגדיר סכום אותו תשמרו בצד להוצאות בלתי מתוכננות (בפק"מ לדוגמה), כך לא תיכנסו למינוס ללא שליטה, ועדיין תרגישו כאילו "אין כסף".
בדקו האם גובה החזר המשכנתה שלכם הגיוני ומתאים לרמת ההכנסה, קחו בחשבון התרחבות משפחה בהמשך או אובדן הכנסה של אחד מבני הזוג לתקופה מסוימת. ההחזר המקובל הוא עד שליש מההכנסות, אך יכול להשתנות ממשפחה למשפחה.
מינוס הוא גם עניין חברתי. זה שהשכן קנה רכב חדש, האח שיפץ את המטבח וההורים כל חודשיים בחו"ל לא אומר שגם אתם צריכים.
כל אחד חי לפי יכולתו. אתם חוסכים כדי להנות מהפירות בעתיד.
תבדקו את ההוצאות שלכם, שבו עליהם יחד כמשפחה, תכננו כמה אתם רוצים להוציא על כל תחום ותתחייבו למעקב. זה מעצבן, זה דורש זמן, אבל אי אפשר אחרת – זה הפיתרון.
קל לעצור את ההתגלגלות בהתחלה כשהיא איטית. תפסו אותה בזמן, הסתכלו להוצאות בעיניים וקבלו החלטות לצמצומן.
Comentarios